近期，有個(gè)別汽車(chē)公司或經(jīng)銷(xiāo)商推出零首付或低首付融資購車(chē)方案，在汽車(chē)金融行業(yè)激起波瀾。

消費者在關(guān)注之余，也產(chǎn)生不少疑問(wèn)：買(mǎi)車(chē)、租車(chē)首付不花錢(qián)，有這美事兒？刷卡手續費、汽車(chē)裝飾費、高額保險費是不是等著(zhù)消費者大把掏錢(qián)？

在回答這類(lèi)疑問(wèn)之前，筆者以為，先應全面、客觀(guān)地厘清我國汽車(chē)金融發(fā)展的現狀。

汽車(chē)金融是指與汽車(chē)工業(yè)生產(chǎn)、銷(xiāo)售、設計等環(huán)節相關(guān)的一系列金融服務(wù)的統稱(chēng)，一般包括資金籌集、汽車(chē)保險、抵押貼現、融資租賃、信貸運用、二手車(chē)融資等內容。其中，汽車(chē)消費信貸（即貸款買(mǎi)車(chē)）是汽車(chē)金融最常見(jiàn)的形式之一。目前，我國汽車(chē)金融市場(chǎng)的參與機構有持牌的汽車(chē)金融公司、商業(yè)銀行、融資租賃公司、類(lèi)金融公司（擔保公司）等幾類(lèi)。隨著(zhù)電商渠道發(fā)展，二手車(chē)電商也開(kāi)始涉足融資租賃領(lǐng)域。總體看，汽車(chē)金融公司和商業(yè)銀行是我國汽車(chē)消費信貸領(lǐng)域最主要的兩類(lèi)機構。

2003年以來(lái)，隨著(zhù)汽車(chē)金融公司相關(guān)監管規則發(fā)布，我國持牌的汽車(chē)金融公司數量從無(wú)到有，不斷發(fā)展壯大，背靠汽車(chē)工業(yè)“大樹(shù)”的汽車(chē)金融市場(chǎng)也進(jìn)入有序發(fā)展階段。此后，隨著(zhù)融資租賃等新模式不斷涌現，我國汽車(chē)金融行業(yè)保持高速增長(cháng)，也促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)量大幅增加。

但是，類(lèi)似零首付或低首付融資購車(chē)這樣的汽車(chē)金融創(chuàng )新，不能只顧著(zhù)“踩油門(mén)”，更要看清“剎車(chē)”靈不靈。現階段國內汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制并不完美，歷年的消費者投訴中，涉及車(chē)貸、融資租賃、貸款手續費等問(wèn)題依然不少。突出表現在三方面：一是汽車(chē)金融機構在協(xié)助申請者審批汽車(chē)消費貸款時(shí)，缺乏完善的信用審核程序，部分資質(zhì)欠佳的申請者可能用各類(lèi)“灰色”增信形式通過(guò)審批，增加了壞賬風(fēng)險；二是為搶占市場(chǎng)推出的“零利率”“零首付”政策，難免有部分潛在高風(fēng)險客戶(hù)蒙混過(guò)關(guān)；三是部分汽車(chē)金融機構對放款客戶(hù)貸中監控或有不足，對已出現風(fēng)險的客戶(hù)沒(méi)能提前預警，貸后又與客戶(hù)無(wú)實(shí)質(zhì)聯(lián)系，缺少對消費者信用變化的實(shí)時(shí)監控。

這些潛在問(wèn)題，不僅可能存在于汽車(chē)金融行業(yè)本身，也可能反映在汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)配件租賃、二手車(chē)買(mǎi)賣(mài)等諸多環(huán)節，既增加了消費者選擇汽車(chē)金融服務(wù)的成本，又容易引發(fā)車(chē)貸費用“貓膩”、車(chē)貸套路貸、二手車(chē)貸騙局等一系列問(wèn)題。

汽車(chē)金融要創(chuàng )新發(fā)展，必須要有好的“剎車(chē)”系統，它包括良好的金融風(fēng)險控制能力、科學(xué)的汽車(chē)金融公司管理制度、健全的法律法規、完善的社會(huì )信用體系，以及全面的行為監管和功能監管等內容。對汽車(chē)金融領(lǐng)域的各類(lèi)機構而言，要時(shí)刻明晰，增加業(yè)績(jì)要以防范好風(fēng)險為前提。用長(cháng)期、發(fā)展的眼光看待汽車(chē)金融乃至整個(gè)汽車(chē)市場(chǎng)，扎扎實(shí)實(shí)做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和服務(wù)消費者的工作。

一方面，要在熟知傳統征信系統的基礎上，加快運用金融科技手段，建立健全汽車(chē)金融機構風(fēng)控體系，不斷完善汽車(chē)金融機構的信用評估模型及風(fēng)控策略，全面提升風(fēng)險防控能力；另一方面，要加強汽車(chē)銷(xiāo)售渠道和金融獲客渠道管理，通過(guò)對渠道建立準入標準、違約處理機制以及回溯評級機制，提升汽車(chē)金融機構的運營(yíng)效率，實(shí)現對汽車(chē)金融行業(yè)風(fēng)險的有效管理。（經(jīng)濟日報周琳）