日前，六大國有銀行在2021年中國國際服務(wù)貿易交易會(huì )上展示的最新數字人民幣產(chǎn)品及應用，引來(lái)不少觀(guān)眾駐足體驗。

數字人民幣是國有銀行布局金融科技的一大亮點(diǎn)。銀行半年報也對這部分內容著(zhù)墨不少：建設銀行累計開(kāi)戶(hù)數字錢(qián)包超800萬(wàn)個(gè)，交易金額約189億元；工商銀行與46家商業(yè)銀行簽署合作協(xié)議，打造全場(chǎng)景生態(tài)體系；郵儲銀行增設數字人民幣部總行一級部門(mén)。

以數字人民幣為代表的金融科技創(chuàng )新正在深刻地改變金融業(yè)的生態(tài)和服務(wù)模式，成為商業(yè)銀行轉型變革，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的關(guān)鍵。金融科技蘊含著(zhù)巨大能量，用得好能助力銀行高質(zhì)量發(fā)展，用不好易傳導金融風(fēng)險。如何掌控這把“雙刃劍”，筆者認為，商業(yè)銀行需在金融科技路徑選擇、服務(wù)場(chǎng)景、應用程度上多做思考和探索。

在金融科技路徑選擇上，商業(yè)銀行要做到創(chuàng )新與可靠性的平衡。金融科技創(chuàng )新并非一定要用最新、最熱的技術(shù)應用，不可控的技術(shù)反而更易帶來(lái)風(fēng)險隱患。尤其對傳統商業(yè)銀行而言，對比于“破壞式創(chuàng )新”，相對成熟可靠的技術(shù)應用更為可取。商業(yè)銀行應秉承開(kāi)放的態(tài)度，對于金融科技要大膽研究、小心求證、審慎應用。商業(yè)銀行要密切追蹤、探索、研究各類(lèi)新興熱門(mén)技術(shù)，在保障系統的穩定性、可靠性與安全性基礎上，慎重地選擇符合現階段需求的技術(shù)路徑。

在金融科技服務(wù)場(chǎng)景上，商業(yè)銀行要做到創(chuàng )新與普惠性的平衡。金融科技具有顯著(zhù)的普惠性，可以有效提升金融服務(wù)的效率及可得性，能夠將金融資源高效配置到經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域與薄弱環(huán)節。在傳統的金融模式下，商業(yè)銀行僅靠“人海戰術(shù)”難以實(shí)現普惠金融服務(wù)成本、收益與風(fēng)險的平衡。金融科技的出現打破了物理空間限制，通過(guò)對數據的深度挖掘與智能分析，將數據優(yōu)勢轉化為業(yè)務(wù)優(yōu)勢。對于“缺信息、缺信用、缺抵押”的小微客群，融資難、融資貴有了解決方案，金融科技也將普惠金融從理想變?yōu)楝F實(shí)。

在金融科技應用程度上，商業(yè)銀行要做到創(chuàng )新與風(fēng)險的平衡。商業(yè)銀行對技術(shù)的運用程度越深，所面臨的技術(shù)風(fēng)險也就越大。技術(shù)的廣泛使用放大了信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險等金融風(fēng)險的外溢效應，防范金融風(fēng)險的難度也隨之增加。

商業(yè)銀行要做到金融科技創(chuàng )新與風(fēng)險平衡，應重點(diǎn)關(guān)注數據濫用、數據泄露等帶來(lái)的風(fēng)險。銀行業(yè)是數據密集型行業(yè)，幾乎每筆業(yè)務(wù)都體現為數據的交換。商業(yè)銀行應該嚴格遵循《數據安全法》等相關(guān)法律法規要求，持續加強數據安全治理，強化數據開(kāi)發(fā)利用管理機制，保護客戶(hù)的合法權益。

新形勢下，金融科技的監管力度也在增強。需要指出的是，金融科技的監管與創(chuàng )新并不相悖。隨著(zhù)金融業(yè)務(wù)邊界逐漸模糊，金融科技監管也應逐漸從機構監管向功能監管轉變，加大對跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險的甄別與防范，為金融科技創(chuàng )新“精準排雷”。嚴管即厚愛(ài)，脫離監管的創(chuàng )新難以持續，只有將金融科技納入監管框架中，才能使創(chuàng )新的生命力更為堅韌與持久。